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發(fā)生在上海鬧市區的大火，近日把家庭財產(chǎn)險拉回人們的視線(xiàn)中，本報記者從市內幾家保險公司了解到，近段時(shí)間詢(xún)問(wèn)家財險的市民不在少數（詳文見(jiàn)２２日《邯鄲晚報》）。別看只是一份小小的家財險保單，但可以為您的家居財物和個(gè)人貴重物品提供全面保障。不過(guò)，一旦出險，能否賠得到，到底能賠多少，什么情況可能被拒賠，這 里可有一番講究———

　　據介紹，市場(chǎng)上的家財險責任范圍包括火災、爆炸、臺風(fēng)、暴雨、雷擊、洪水等引起的家庭財產(chǎn)損失，保障內容包括房屋及其附屬設備、房屋裝修、家用電器、家具等。

　　照例，每次災難之后，都會(huì )喚起一波購買(mǎi)保險的浪潮。不過(guò)，對于發(fā)生概率極低的火災等事件，人們購買(mǎi)家財險時(shí)應注意以下幾點(diǎn)———

　　

　　超額投保不能多獲賠

　　溫州小陶在２００９年２月投保家財險時(shí)選擇了“室內財產(chǎn)”項目，并在投保單上告知自家的１臺電視機價(jià)值７５００元(２００９年初購買(mǎi)價(jià))，在２００９年夏天的臺風(fēng)災害中因漏電損失。保險公司在理賠調查時(shí)得知，目前同類(lèi)電視機已經(jīng)降價(jià)到５６００元，小陶最后只能得到５６００元現金賠償。

　　在投保家財險時(shí)，大家通常會(huì )碰到幾個(gè)名詞或數字：保額、實(shí)際價(jià)值、超額投保等，保額也就是投保額度，直接與保費掛鉤，實(shí)際價(jià)值則是指被保險物品的價(jià)值，或稱(chēng)重置成本。如果投保時(shí)確定的保額大于保險標的的實(shí)際價(jià)值，就成了超額投保。

　　對于家財險超額投保的情況，出險后保險公司通常會(huì )分兩種情況處理：若投保人虛報價(jià)值，以較高的數額作為投保金額，企圖將來(lái)獲得不正當利益，則合同無(wú)效；另外，保險合同訂立時(shí)，保險標的的實(shí)際價(jià)值和投保金額是差不多的，只不過(guò)因為被保險財產(chǎn)的市價(jià)自然下跌，以致保險事故發(fā)生時(shí)，保額大于保險價(jià)值時(shí)，賠償額只能按保險事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值計算，超過(guò)部分的保額無(wú)效，保費不退還。

　　所以說(shuō)，家財險保額并非越大越好，真正理賠時(shí)，一般會(huì )取保額和物品實(shí)際價(jià)值中較低的那一個(gè)。投保時(shí)若一味求大，往往最終只能是“多貼了保費又得不到超額保障”。

　　

　　多家投保無(wú)法重復獲賠

　　除了超額投保之外，一些市民還有意或無(wú)意地向多家保險公司投保。但是，對于在多家公司同一期間投保的“重復保險”，我國《保險法》規定，重復保險的保險金額的總和超過(guò)保險價(jià)值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過(guò)保險價(jià)值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。

　　２００９年６月，林先生在Ａ公司投保了一份家財險，并附加了最高限額為５０００元的盜搶險。在這份家財險投保３個(gè)月后，林先生單位又為其在Ｂ公司集體投保了一份家財險并附加盜搶險，附加盜搶險最高賠償３０００元。兩份家財險期限均為一年。

　　２００９年國慶放假期間，林先生家里被盜，在保險條約內的損失額估算后確認為５０００元。

　　由于事故發(fā)生時(shí)林先生所投保的兩份家財險都在效期內，因此采用了比例分攤賠償法。Ａ公司負賠償責任為５０００元中的八分之五，即３１２５元，Ｂ公司負賠償金額則為５０００元中的八分之三，即１８７５元。最終，林先生獲得的賠償額總計為５０００元，不會(huì )超過(guò)實(shí)際損失額。

　　

　　不同物品賠償方式有差異

　　此外，傳統的家庭財產(chǎn)保險由于不承保金銀、手飾、字畫(huà)等等無(wú)法明確鑒定價(jià)值的物品，因此對室內保險財產(chǎn)在發(fā)生保險責任范圍內的損失時(shí)的賠償處理，是采用“第一危險賠償方式”，即在不超過(guò)保險金額的條件下，可以按照出險時(shí)保險財產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值獲得賠償。比如，你投保家電，保額５００００元，出險后，經(jīng)過(guò)鑒定你損失２０００元，那你獲得賠償金２０００元；若你損失了８０００元，你獲得的賠償則仍然是最高保額５０００元。

　　但隨著(zhù)承保范圍的擴大，新型家庭財產(chǎn)險的賠償處理則比較復雜，視不同的保險財產(chǎn)而定。如服裝、家具、家用電器、文化娛樂(lè )用品依然保留傳統家財險的第一危險賠償方式；房屋、房屋附屬物及裝修部分的賠償是按照保險金額與保險價(jià)值的比例承擔賠償責任，即比例賠償方式；租房費用、現金珠寶首飾損失、第三者責任則采用限額賠償方式。

　　與“第一危險賠償方式”主要為了避免超額投保行為設置不同的是，比例賠償方式則主要是針對不足額投保問(wèn)題采用的對策。比如王某房屋及裝修部分實(shí)際價(jià)值５０萬(wàn)元，但他為了節省保費，只投保了２０萬(wàn)元。發(fā)生災害后房屋及裝修部分實(shí)際損失了１０萬(wàn)元，那么按照比例賠償方式，他只能獲得１０×(２０／５０)＝４萬(wàn)元的賠償。

　　限額賠償方式則是在投保當時(shí)就約定一個(gè)賠償限額。比如投保人李某的住房發(fā)生漏水無(wú)法居住，不得不攜帶家人在外租房，他每天的實(shí)際租房費用是５０元，這是他的實(shí)際損失，但最后的賠償并不依據他的實(shí)際損失來(lái)確定。因為雙方在投保當時(shí)已經(jīng)約定每天的租房費用賠償額為３０元，因此不論王某是去租用２０元／天的房子還是５０元／天的房子，他實(shí)際只能獲得３０元／天的賠償。這主要是保險公司為了控制風(fēng)險程度所采用的一種手段。

　　

　　投保家財險要看清條款

　　還要提醒的是，投保人在投保時(shí)一定要真實(shí)填寫(xiě)保單，所投保的財產(chǎn)標的坐落地不能是商鋪以及違章建筑和處于緊急危險狀態(tài)的財產(chǎn)，而只能是投保人戶(hù)口所在地，或者常住地。否則，一旦發(fā)生財產(chǎn)損失，即使符合理賠條件，也將得不到賠償。

　　除了了解家財險具體的一些理賠細則，在投保之前，最好還能仔細閱讀條款，特別是“免責條款”或曰“除外責任”。

　　比如，春節長(cháng)假家里沒(méi)人，很多人會(huì )事先投保一份家財險，以防“后院失火”。但有些家財險規定，被保險的房屋“一周內無(wú)人居住情況下”，保險公司將不負責賠償，而有的家財險規定“３０天內無(wú)人居住情況下”保險公司可免責。

　　而在附加盜搶險條款中，有些產(chǎn)品規定“門(mén)窗未關(guān)”情況下保險公司可以免責，有的產(chǎn)品則只是規定“門(mén)未關(guān)”情況不賠，對于窗是否要關(guān)閉沒(méi)有明確約定。別看這些表述只有一兩個(gè)字之差，但將來(lái)理賠起來(lái)卻是根本性的差異。 　　具體如何申請理賠？ 　　一旦出險，投保人應該立即撥打保險公司服務(wù)電話(huà)，告知保險公司家里受損失了，在電話(huà)中報出保險單號碼。有條件的話(huà)，最好自己拍攝受損照片，以作備案。同時(shí)準備好保險單、財產(chǎn)損失清單、發(fā)票、物業(yè)等部門(mén)的證明。

　　地板翹起、電器受損等發(fā)生的所有修理費用，一般屬于“合理的補救費用”，也在保障范圍之內，因此應該保留有關(guān)修理發(fā)票和憑據，以便一并確定理賠額。

　　如暴雨、暴風(fēng)襲擊造成的家財損失，應當提供當地當時(shí)的天氣情況證明。如果發(fā)生盜搶行為，還應準備好公安機關(guān)的證明。如果是火災，應當提供消防部門(mén)的證明。

　　建議投保人在投保家庭財產(chǎn)保險之時(shí)，就應向所投保的保險公司詢(xún)問(wèn)清楚索賠時(shí)需要哪些材料。

　　保險公司得知后會(huì )派人查看損失情況，隨后就能著(zhù)手進(jìn)行現場(chǎng)查勘和處理。順利的話(huà)，一般７個(gè)工作日左右，可以從保險公司網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)到賠償金。如果投保時(shí)留下了銀行卡號，還可以選擇賠償金直接轉賬，少跑一趟腿。      （綜合） 　　消防概念成Ａ股新寵 　　一連串的火災事故不僅敲響了高層建筑防火救火的警鐘，也催生出Ａ股市場(chǎng)上的一個(gè)全新板塊——“消防概念股”，而分析人士預計，我國消防安全必將上升到一個(gè)全新高度，而某些個(gè)股的確會(huì )因此受益。

　　Ａ股市場(chǎng)上惟一帶有“消防”字樣的創(chuàng )業(yè)板公司堅瑞消防近期就在大盤(pán)持續低迷的環(huán)境中有異軍突起的表現，從１１月１５日起，堅瑞消防從３４．６元／股一路上漲至２２日盤(pán)中高點(diǎn)４８．０３元，漲幅高達３８．８２％。而另一家尚未正式上市的中小板新股天廣消防也被業(yè)內人士認為會(huì )因此受益。

　　除了帶有“消防”字樣的公司外，Ａ股市場(chǎng)上還有一些公司從事著(zhù)消防相關(guān)類(lèi)產(chǎn)業(yè)。中小板公司威海廣泰于６月４日發(fā)布了一則收購公告，稱(chēng)公司非公開(kāi)發(fā)行股份購買(mǎi)中卓時(shí)代７５％股權的事項獲得證監會(huì )批準。公開(kāi)資料顯示，中卓時(shí)代是國內惟一一家承擔公安部消防車(chē)領(lǐng)域科研項目的民營(yíng)企業(yè)，２００８年，中卓時(shí)代中標北京奧運會(huì )消防車(chē)采購，取得國產(chǎn)消防車(chē)約７０％的訂單。而這一消息在當時(shí)并未引起市場(chǎng)的反應，但威海廣泰２２日卻在上證綜指微跌４．２點(diǎn)的背景下收獲了漲停板。

　　有證券分析師對此表示，政府部門(mén)的重視和全社會(huì )的關(guān)注可能對消防概念的上市公司產(chǎn)生一定的利好，而更大的原因恐怕是目前由于市場(chǎng)信心較弱，少數題材股受到短線(xiàn)資金的追捧，一旦市場(chǎng)風(fēng)格出現轉換，題材股就可能大幅回落，股民在投資此類(lèi)個(gè)股時(shí)要小心謹慎。