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       2010年12月28日，保監會(huì )主席吳定富指出，2011年保險監管部門(mén)將重點(diǎn)打擊虛假經(jīng)營(yíng)行為，加大查處力度，完善制度和強化執行。可以預計，2011年整肅保險市場(chǎng)秩序仍將重拳頻出。

　　整肅保險市場(chǎng)秩序

　　打擊虛假經(jīng)營(yíng)行為成重點(diǎn)?

　　實(shí)際上，2010年保險市場(chǎng)的監管力度就不斷加大，并取得了良好的效果、。

　　數據顯示，2010年1－9月，監管機構共派出1480個(gè)工作組，對1486家次保險機構開(kāi)展了現場(chǎng)檢查，保險公司檢查覆蓋面達到16.8‰。對5家保險集團公司和總公司開(kāi)展綜合性檢查。國務(wù)院派駐國有保險公司監事會(huì )認真開(kāi)展業(yè)務(wù)和財務(wù)監督檢查。共處罰保險機構681家次，其中責令停止新業(yè)務(wù)39家，吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)許可證47家。責令撤換高管71人，其中責令撤換總公司董事長(cháng)、總經(jīng)理3人。及時(shí)將違法違規受處罰的情況在網(wǎng)上進(jìn)行公開(kāi)披露，強化社會(huì )輿論監督。同時(shí)，2010年以來(lái)共查處商業(yè)賄賂案件 14件。

      經(jīng)過(guò)前一階段的整頓和規范，保險市場(chǎng)秩序初步好轉，保險公司的業(yè)務(wù)和財務(wù)數據真實(shí)性進(jìn)一步提高。財產(chǎn)險公司虛假批退、虛掛應收保費、虛假賠案明顯下降。人身險公司銷(xiāo)售行為逐步規范，銷(xiāo)售誤導一定程度上得到遏制。

　　2011年，保監會(huì )又把打擊虛假經(jīng)營(yíng)行為作為規范市場(chǎng)秩序的重點(diǎn)。

　　財產(chǎn)保險領(lǐng)域以車(chē)險和農業(yè)保險為重點(diǎn)，突出整治虛假批單退費、虛掛應收保費、虛列中介代理手續費、虛列營(yíng)業(yè)費用和農業(yè)保險虛假承保、虛假賠案問(wèn)題，逐步解決條款、費率報備與執行不一致的問(wèn)題。

　　人身保險領(lǐng)域以銀行保險為重點(diǎn)，突出整治賬外暗中支付手續費和銷(xiāo)售誤導問(wèn)題，同時(shí)對電話(huà)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)和團體年金業(yè)務(wù)開(kāi)展集中治理。

　　保險中介領(lǐng)域以保險公司中介業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，突出整治利用中介業(yè)務(wù)和中介渠道弄虛作假、虛增成本、非法套取資金等問(wèn)題，同時(shí)對保險代理市場(chǎng)進(jìn)行清理整頓。

       銀保駐點(diǎn)銷(xiāo)售叫停

　　保險公司大洗牌悄然展開(kāi)？

　　2010年11月1日，一份名為《關(guān)于進(jìn)一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)合規銷(xiāo)售與風(fēng)險管理的通知》的特急文件，由銀監會(huì )下發(fā)至各地銀監局和商業(yè)銀行。

       文件下發(fā)后，在銀行、保險兩大行業(yè)引起強烈反響。新政的最大變化，一是叫停了銀保駐點(diǎn)銷(xiāo)售，二是銀保銷(xiāo)售“一對多”的合作模式被局限在3家以?xún)龋瓷虡I(yè)銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)原則上只能與不超過(guò)3家保險公司開(kāi)展合作，規定相關(guān)整改和規范工作2010年底前完成。

　　此前，銀監會(huì )業(yè)務(wù)創(chuàng )新監管協(xié)作部有關(guān)人士曾表示，針對當前銀保合作銷(xiāo)售亂象，銀監會(huì )與保監會(huì )于2010年6月展開(kāi)了聯(lián)合調研。監管部門(mén)也曾受理過(guò)不少駐點(diǎn)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的投訴，發(fā)現銷(xiāo)售人員中存在學(xué)歷低、流動(dòng)性比較高、短期行為比較多的情況，所以這次對銷(xiāo)售人員資質(zhì)提出要求，防止由于片面追求短期收益而引發(fā)銷(xiāo)售誤導，損害客戶(hù)利益，影響商業(yè)銀行正常經(jīng)營(yíng)。

　　然而，保監會(huì )2010年12月公布的三季度保險中介市場(chǎng)報告顯示，銀行和郵政代理機構共137315家，在保險兼業(yè)代理機構中占比68.8%；實(shí)現保費收入3918.89億元，占總保費收入34.6%。而2005年這一數字僅18.77%，5年內增長(cháng)近73.15%，銀保渠道在保費收入中起著(zhù)至關(guān)重要的作用。

　　除了眾多新興保險公司，銀保渠道也被諸多市場(chǎng)排名靠前的大型保險公司用來(lái)實(shí)施規模擴張。國信證券報告估測，2010年1—10月銀保在總保費中占比由高到低依次為太保58%，國壽52%，而與太保爭奪“第三”正酣的新華人壽和泰康人壽，其銀保業(yè)務(wù)占比也在50%左右。

　　“《通知》對于駐點(diǎn)公司數量的限制，意味著(zhù)保險公司將為得到進(jìn)入資格和進(jìn)入好的網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)始新一輪競爭，銀行擁有更多話(huà)語(yǔ)權，銀行系保險公司將因天然的背景優(yōu)勢急速發(fā)展。”一家壽險公司企劃負責人表示。

　　同時(shí)，為使銀行人員盡快適應保險銷(xiāo)售，保險公司需要對銀行柜員進(jìn)行培訓，這一方面會(huì )增加保險公司的投入成本，在此期間，銀保短期業(yè)務(wù)規模也可能受到影響。

　　“很多區域市場(chǎng)，銀代業(yè)務(wù)已成為最近3年保費增長(cháng)最直接的推動(dòng)因素。如果嚴格執行該規定，保費收入可能出現負增長(cháng)。”一中資壽險公司分公司負責人如此表示。

         保費總額持續穩步增長(cháng)

　　2011年增長(cháng)率或達20%？

　　“今年保險行業(yè)保費增幅將從去年的30%左右回歸到20%的水平，屬于高增長(cháng)后的回落。”海通證券（600837）保險行業(yè)分析師潘洪文預計。

        在潘洪文看來(lái)，2011年保費增幅將回落的主要原因與相關(guān)法律法規的出臺有關(guān)。

　　近幾個(gè)月銀監會(huì )和保監會(huì )相繼出臺了一系列法律法規，如《關(guān)于進(jìn)一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)合規銷(xiāo)售與風(fēng)險管理的通知》、《關(guān)于進(jìn)一步規范人身保險電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)和電話(huà)約訪(fǎng)行為的通知》等，旨在規范銀保及電銷(xiāo)市場(chǎng)，但與此同時(shí)短期內也會(huì )在一定程度上影響到保費收入的增長(cháng)。不過(guò)，從長(cháng)遠來(lái)看，這一系列舉措有利于保險市場(chǎng)的健康發(fā)展，也有利于保費收入的持續穩定增長(cháng)。

　　最新數據顯示，2010年11月全國實(shí)現原保險保費收入13440億元，較上年同期10217億元增長(cháng)31.55%。其中，財產(chǎn)險保費收入3528億元，同比增長(cháng)33.62%；人身險保費收入9913億元，同比增長(cháng)30.83%。

　　此前的2009年，雖然受到國際金融危機的嚴重影響，保費增速降低，但仍超過(guò)10%，當年全國共實(shí)現保費收入首次突破百萬(wàn)億元，達到11137億元，較2008年底的9784億元增長(cháng)13.83%。而2008年的增速為39.06%，2007年為24.71%，2006年為14.49%。

　　由此可見(jiàn)，除2009年受?chē)H金融危機影響，我國保險業(yè)的保費收入近年來(lái)總體處于上升狀態(tài)。

        地方政府、大企業(yè)出面

　　新一輪保險公司擴容潮來(lái)臨？

　　2010年1月，安邦人壽獲批籌建，6月獲準開(kāi)業(yè)。2010年4月，泰山財險獲批籌建；2010年7月，眾誠車(chē)險與錦泰財險先后獲籌；2010年9月，利安人壽獲批籌建，2010年12月，信利保險（中國）有限公司、華匯人壽又先后獲批設立。

        2010年，保監會(huì )共批復籌建7家新設保險公司。這是自2004年保險業(yè)擴容后，一年之內批復新設保險公司最多的一年。

　　即便如此，相比于正在籌備但還尚未拿到正式牌照的保險公司來(lái)說(shuō)，7家只不過(guò)是鳳毛麟角。

　　根據此前報道，南昌的安康人壽、廣州的珠江人壽、南寧的北部灣財險、鄭州的中原財險、蘇州的遠泰人壽等保險公司早遞交申請多時(shí)。

　　記者注意到，舊的申請還未獲批，新的申請又連續曝出。

　　2010年3月有消息稱(chēng)，廣東將分別籌建壽險、財險、養老險3家本土保險公司。這3家公司均有廣東粵財投資控股有限公司的出資并成為主要股東。

　　2010年12月國電集團又稱(chēng)，其將聯(lián)合湖南省政府發(fā)起設立長(cháng)江財險。

　　到底有多少家保險公司等待設立？

　　2010年12月28日召開(kāi)的保險監管情況通報會(huì )議上，保監會(huì )主席吳定富給出這樣一個(gè)信息，目前保監會(huì )已經(jīng)接到100多個(gè)申請新設保險公司的申請。

　　100多，這是怎樣一個(gè)數字呢？這么說(shuō)吧，從1980年，中國人民保險公司恢復保險業(yè)務(wù)以來(lái)，30年時(shí)間，截至2010年底，中國保險市場(chǎng)上正式營(yíng)業(yè)的保險公司共計也不過(guò)110多家。而如今等待新設的保險公司就與這一30年的數字相當。

　　“不出意外，新的一年必定會(huì )批籌新的保險公司。”一家壽險公司北京分公司負責人向《證券日報》記者表示。

　　另外，保監會(huì )主席吳定富日前在保險監管情況通報會(huì )議上稱(chēng)，這些申請大多數是地方政府、大企業(yè)出面的。

　　事實(shí)上，2010年已經(jīng)獲批籌建的7家保險公司股權結構亦證明了這一點(diǎn)。除了信利保險為外資財險公司，安邦人壽主要由安邦財險發(fā)起外，其他幾家公司的股東不是地方資本就是大型企業(yè)資本。

　　據了解，泰山財險由山東省金融辦牽頭，中國重汽（000951）、山東高速（600350）、山東國際信托等16家清一色山東省國有大型企業(yè)共同發(fā)起籌建；錦泰財險股東主要有成都投資投控集團、四川路橋（600039）集團、川投集團等8家公司；眾誠車(chē)險的控股股東則是廣汽集團；華匯人壽的股東則主要包括沈陽(yáng)煤業(yè)（集團）有限責任公司、人和投資控股股份有限公司、北京富德投資有限公司等。正在等待批復的珠江人壽、中原財險、長(cháng)江財險等亦是如此。

       多家險企籌備IPO

　　A股保險板塊將添新軍？

　　自從2007年，中國人壽（601628）、中國平安（601318）、中國太保（601601）A股先后上市后，人們就一直在翹首以盼，誰(shuí)將是下一家登陸A股市場(chǎng)的保險公司？

        　3年過(guò)去了，依然沒(méi)有結果。但“吵著(zhù)”排隊上市的保險公司卻不在少數。

　　就拿2010年來(lái)說(shuō)吧。

　　首先是2010年3月曝出“新華保險重啟上市計劃”。2010年8月，又有消息稱(chēng)“天平車(chē)險上市在即”。當月，又傳“泰康人壽、陽(yáng)光保險計劃赴港上市”。2010年9月，“泰康人壽、中再集團已經(jīng)遞交IPO”申請的消息風(fēng)靡一時(shí)。差不多同時(shí)，還曝出人保2011年亦將啟動(dòng)上市。

　　除此之外，華泰保險、天安保險等都曾曝出準備上市。只是直至2010年底，沒(méi)有任何一家保險公司公布確切的上市消息。

　　但是，“2011年，我認為一定會(huì )有保險公司上市。”1月4日，一家券商保險行業(yè)分析師在接受《證券日報》記者采訪(fǎng)時(shí)非常肯定地說(shuō)。因為之前諸如新華、泰康等上市可能性較大的保險公司都面臨著(zhù)原始股權的問(wèn)題，成為阻礙他們上市的最主要問(wèn)題，如今，這一問(wèn)題已在2010年解決，并且或進(jìn)行了增資或發(fā)了次級債，補充了資金，目前上市條件已完全具備。

　　而就在1月3日，有消息稱(chēng)，新華人壽已聘請中金公司和瑞士銀行擔任IPO承銷(xiāo)商，最早將在2011年二季度IPO。

　　不過(guò)，也有業(yè)內人士對即將有保險公司上市不以為然。另一位不愿具名的券商分析師認為，保險公司遲遲不能上市的原因或與保險公司復雜的財務(wù)數據有關(guān)，而這個(gè)問(wèn)題并不容易解決。

　　多重利好給力 保險股有望迎來(lái)“花樣年華”？

　　2010年，A股市場(chǎng)金融保險指數下挫23.83%，其中保險股表現雖相對好于銀行股和券商股，但日子過(guò)得也并不舒暢。不過(guò)，在新的一年，多家券商保險行業(yè)分析師均給予了保險行業(yè)增持評級，且建議一季度加倉。

　　國泰君安證券分析師彭玉龍在題為“通脹給力”的保險行業(yè)2011年投資策略報告中，給予保險行業(yè)增持評級，建議年初便可布局。

　　彭玉龍認為，主要的利好因素首先是加息推動(dòng)險資投資收益率上升。報告預測，2011年內謹慎估計加息50BP、中性估計150個(gè)BP。按謹慎估計計算，在資本市場(chǎng)基本平穩的假設下，險資投資收益率將上升40—50個(gè)BP，達到5.2﹪左右。

　　其次，保險股估值處于歷史低位。目前A股市場(chǎng)3家保險股估值相對于估值中樞折價(jià)50%、相對H股折價(jià)20%—27%，無(wú)論從哪個(gè)角度看，目前的估值水平都具有較好的安全邊際，且未來(lái)投資收益率的上升將雙重提升估值基礎和估值水平。

　　上述兩大利好因素亦得到國信證券分析師邵子欽的認同。不過(guò)，邵子欣在接受《證券日報》記者采訪(fǎng)時(shí)補充說(shuō)明，加息對保險股的利好建立在不會(huì )出現緊縮的前提下。

　　另外，邵子欣還認為，長(cháng)期來(lái)看，我國人均GDP已超過(guò)4000美元，社會(huì )進(jìn)入人口紅利高峰期，政府越來(lái)越強調民生等因素，必將推動(dòng)保險市場(chǎng)承保業(yè)務(wù)的長(cháng)期增長(cháng)，這對于保險股來(lái)說(shuō)，是一大長(cháng)期利好。為此，她亦建議年初布局保險股。

　　海通證券分析師潘洪文則在2011年投資策略報告會(huì )中指出，今年一季度末是介入保險股的好時(shí)點(diǎn)。“考慮到加息周期的利好和目前保險股非常低的估值水平，2011年上半年震蕩上行可能性較大；盈利拐點(diǎn)可能在一季度出現，下半年盈利增速將加快。”

　　除此之外，彭玉龍、潘洪文等分析師還提到了保險公司準備金釋放等利好因素。

       保險資管公司開(kāi)閘

　　民生人壽或沖刺下張牌照？

　　2010年12月16日，生命人壽拿到了保監會(huì )批準籌建資產(chǎn)管理公司的文件。時(shí)隔4年，保監會(huì )終于再次開(kāi)閘放行新資產(chǎn)管理公司牌照，多年不變的“9+1”格局被打破。

       新的一年，下一張保險資產(chǎn)管理公司牌照又將“花落誰(shuí)家”？

　　一家已遞交成立資產(chǎn)管理公司申請的保險公司資產(chǎn)管理部負責人向《證券日報》記者表示：“2011年，應該會(huì )有幾家保險資產(chǎn)管理公司陸續獲批籌建，但同時(shí)獲批的可能性不大。”

　　另有業(yè)內人士也認為，新的一年，保險系資產(chǎn)管理公司隊伍有望壯大，“待批的保險資產(chǎn)管理公司多是中小險企，上一波2007年的行情錯過(guò)了，恐不愿意錯過(guò)下一波行情”。

　　據悉，已申請成立資產(chǎn)管理公司的險企除了此前報道中提到的陽(yáng)光保險、天安保險、渤海財險、合眾人壽外，還有民生人壽、華安財險等公司。

　　我們知道，根據保監會(huì )2004年發(fā)布的《保險資產(chǎn)管理公司管理暫行規定》，設立保險資產(chǎn)管理公司，應當至少有一家股東或者發(fā)起人為保險公司或者保險控股（集團）公司。該保險公司或者保險控股（集團）公司應當具備下列條件：經(jīng)營(yíng)保險業(yè)務(wù)8年以上；最近3年未因違反資金運用規定受到行政處罰；凈資產(chǎn)不低于10億元人民幣；總資產(chǎn)不低于50億元人民幣，其中保險控股（集團）公司和經(jīng)營(yíng)有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司總資產(chǎn)不低于100億元人民幣；符合中國保監會(huì )規定的償付能力要求等條件。

　　2010年9月27日，保監會(huì )主席吳定富在保險資金運用監管工作會(huì )議上曾表示，保監會(huì )正在與相關(guān)部門(mén)積極探討和研究，將放寬條件批設幾家資產(chǎn)管理公司，包括申請股東需要成立滿(mǎn)8年等硬性條件。

　　不過(guò)，“雖然保監會(huì )有如此打算，但資產(chǎn)管理公司的設立還需證監會(huì )等相關(guān)部門(mén)的審簽，最后條件能否放寬還不好說(shuō)。”一位受訪(fǎng)業(yè)內人士預計，民生人壽資產(chǎn)管理公司較早獲批的可能性較大。

　　從保險資產(chǎn)管理公司設立的硬性條件看，民生人壽成立于2002年，至2010年成立滿(mǎn)8年。另外，據其公司網(wǎng)站資料介紹，民生人壽目前總資產(chǎn)已突破180億元；償付能力充足率始終保持健康水平。

　　而且，早在2007年，民生人壽已經(jīng)將公司資金運營(yíng)部升格為資產(chǎn)管理中心，參照資產(chǎn)管理公司增加了人員編制、健全了組織架構，已頗具一家專(zhuān)業(yè)資產(chǎn)管理公司的雛形。

      300萬(wàn)人生存狀態(tài)引關(guān)注

　　營(yíng)銷(xiāo)員體制改革或破冰？

　　作為保險從業(yè)人員中最為龐大的一個(gè)群體，300多萬(wàn)保險營(yíng)銷(xiāo)員的管理體制改革工作一直在醞釀。

　　2010年10月21日，中國保監會(huì )同時(shí)公布了《關(guān)于改革完善保險營(yíng)銷(xiāo)員管理體制的意見(jiàn)》和《關(guān)于貫徹落實(shí)〈關(guān)于改革完善保險營(yíng)銷(xiāo)員管理體制的意見(jiàn)〉的通知》兩個(gè)規范性文件，保險營(yíng)銷(xiāo)員管理體制改革工作終于開(kāi)始啟動(dòng)。

        “大進(jìn)大出的粗放保險營(yíng)銷(xiāo)運行機制既不能滿(mǎn)足新階段、新形勢下人民群眾對保險消費提出的更高要求，同時(shí)也嚴重損害了保險業(yè)形象，降低了人們對保險的認同度和有效需求，不利于保險業(yè)的可持續性發(fā)展。”保監會(huì )有關(guān)關(guān)負責人表示。

　　數據顯示，截至2010年三季度，全國共有保險營(yíng)銷(xiāo)員3146450人，共實(shí)現保費收入3862.44億元，同比增長(cháng)8.66%，占總保費收入的34.1%。

　　然而，這支隊伍的生存狀態(tài)卻不容樂(lè )觀(guān)，穩定性也常受到社會(huì )公眾詬病。

　　保監會(huì )有關(guān)負責人指出，保險營(yíng)銷(xiāo)制度自上世紀90年代引入我國以來(lái)，在促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟、穩定社會(huì )、造福人民等方面發(fā)揮了重要作用。但是，隨著(zhù)社會(huì )環(huán)境的不斷進(jìn)步，我國保險發(fā)展進(jìn)入新的階段，保險營(yíng)銷(xiāo)員管理的一些體制機制性矛盾和問(wèn)題也開(kāi)始顯現，管理粗放、大進(jìn)大出、素質(zhì)不高、關(guān)系不順等問(wèn)題比較突出。

　　“如果不加快改革進(jìn)程，市場(chǎng)將面臨巨大的潛在風(fēng)險。”這位負責人稱(chēng)，在廣泛征求社會(huì )各方面意見(jiàn)建議的基礎上，保監會(huì )發(fā)布《意見(jiàn)》，明確營(yíng)銷(xiāo)體制改革的總體思路和總體目標，堅定改革的決心和方向，減少當前保險營(yíng)銷(xiāo)體制下日益突出的矛盾，同時(shí)也是向全行業(yè)提出原則性要求，作為下一階段一系列改革工作的前提和基礎，為改革工作明確了發(fā)展方向這對于我國保險業(yè)長(cháng)期可持續健康發(fā)展、防范保險市場(chǎng)系統性風(fēng)險、保護被保險人利益具有深遠意義。

　　然而，在強調此輪改革重要性的同時(shí)，該負責人也坦言：“改革所面臨的復雜性和艱巨性也是前所未有的。從保險業(yè)發(fā)展和營(yíng)銷(xiāo)隊伍管理的現實(shí)需要來(lái)看，全面改革的時(shí)機尚不具備”。