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       想向銀行借錢(qián)，卻找不到人愿做擔保―――科技型中小企業(yè)的貸款之困，將由一種全新的科技保險模式輕松化解。昨天，上海市科委與市金融辦共同推出“科技型中小企業(yè)履約保證保險貸款”試點(diǎn)，開(kāi)創(chuàng )了國內“銀行+保險公司”聯(lián)合參與貸款產(chǎn)品的先例，首批10家中小企業(yè)用一份保單“換得”了50萬(wàn)到500萬(wàn)元不等的無(wú)抵押貸款。

         輕資產(chǎn)、缺擔保、無(wú)抵押，是科技型中小企業(yè)申請貸款時(shí)的軟肋。全新的貸款模式中，技術(shù)過(guò)硬、前途看好的企業(yè)無(wú)需四處求人為自己擔保，只要購買(mǎi)一份“科技型中小企業(yè)短期貸款履約保證保險”，就有可能從銀行借到錢(qián)。換句話(huà)說(shuō)，從不“摻和”借貸業(yè)務(wù)的保險公司這回“頂替”了擔保公司，與銀行共擔風(fēng)險。

　　從“銀行+擔保”到“銀行+保險”，這種新的貸款產(chǎn)品大大降低了企業(yè)的貸款門(mén)檻。從事數字電視操作系統開(kāi)發(fā)的商埃曲網(wǎng)絡(luò )軟件（上海）有限公司去年收購了一家企業(yè)，急需運營(yíng)經(jīng)費，可惜沒(méi)有殷實(shí)的家底作抵押，結果尋擔保、找貸款碰了一鼻子灰。然而上個(gè)月，隨著(zhù)“履約保證保險貸款”推出，經(jīng)市科技創(chuàng )業(yè)中心推薦，公司在一周內就通過(guò)了銀行審核，平生第一次拿到了貸款。

　　當然，說(shuō)服銀行放貸的不只是一紙保單，由政府參與的風(fēng)險共擔機制在其中起到了關(guān)鍵作用。根據試點(diǎn)方案，中行上海分行、上海銀行和浦發(fā)銀行上海分行分別拿出5000萬(wàn)元放貸額，市科委為3家銀行分別匹配100萬(wàn)元的風(fēng)險補償準備金，企業(yè)則向太平洋保險公司支付貸款本息合計的2%作為保費。一旦貸款逾期不還，市科委、保險公司和銀行將各承擔25%、45%和30%的壞帳風(fēng)險。如果企業(yè)按時(shí)還本付息，保費的50%還可享受財政專(zhuān)項補貼。

　　對于行事謹慎的銀行來(lái)說(shuō)，政府參與的意義不僅是資金補償，更在于心理支持。浦發(fā)銀行上海分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中心總經(jīng)理林江坦言，按照目前的風(fēng)險承擔比例，30%對于銀行是相當高的；而且，當100萬(wàn)元風(fēng)險補償準備金用完，政府所承擔的25%也將轉由銀行負責。而在“銀行+擔保”的貸款模式中，銀行所承擔的壞帳風(fēng)險最高不超過(guò)15%。

　　即便如此，銀行方面對于全新貸款產(chǎn)品的風(fēng)險控制比較樂(lè )觀(guān)。因為申請企業(yè)必須首先通過(guò)所在園區和市科技創(chuàng )業(yè)中心的考查和篩選，才能進(jìn)入銀行的審貸流程，“這就幫我們把了第一道關(guān)。”林江表示，就首批放貸情況看，“初篩+推薦”的形式保險系數更高、審貸周期更短，一般2周左右即可放款。

　　據悉，試點(diǎn)期內，這種新的貸款產(chǎn)品暫時(shí)只面向注冊在全市的53家科技企業(yè)孵化器和張江高新區內的近萬(wàn)家中小科企，貸款期限最長(cháng)不超過(guò)1年。