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       2010年11月15日，上海靜安區膠州路728號發(fā)生大火，給人們敲響了防火的警鐘。平時(shí)乏人問(wèn)津的消防用品商店最近生意紅火，有的商店一天竟賣(mài)出100多臺滅火器，而一向被人們忽略的財產(chǎn)險也開(kāi)始升溫，咨詢(xún)的人數直線(xiàn)上升。

“辛辛苦苦掙錢(qián)，被一場(chǎng)大火毀于一旦，感覺(jué)很冤枉，但大火發(fā)生在自己身上的幾率實(shí)在太小啦。”今年32歲的小楊近來(lái)一直在琢磨：如果遇到一場(chǎng)大火，有什么保險能夠減輕自己的損失？保險品種那么多，都買(mǎi)的話(huà)一年的保費將花去不少錢(qián)，到底這錢(qián)該不該花？是不是可以有所取舍？

　　什么險種能應對大火？

　　家財險首當其沖

　　小楊發(fā)現，最近房地產(chǎn)銷(xiāo)售人員在推銷(xiāo)房子時(shí)，不再推薦視野好的高層，轉而推銷(xiāo)低層。一向謹慎的小楊為自己住在16樓而感到擔心，所以在仔細研究了一番逃生經(jīng)驗后，又咨詢(xún)是否有專(zhuān)門(mén)針對高層住戶(hù)所提供的保險，但目前市場(chǎng)上并沒(méi)有這類(lèi)的細分保險。那么一旦發(fā)生火災，有哪些保險能夠進(jìn)行理賠呢？

　　保險主要分為財產(chǎn)險和壽險兩大類(lèi)。就上海大火而言，目前共有15家壽險及養老險公司確認共有17名被保險人身故（其中1名客戶(hù)在兩家保險公司同時(shí)投保），保額合計319.6萬(wàn)元，已賠付251.81萬(wàn)元。投保了人身壽險只有在身故時(shí)才能夠獲得賠償。

　　對于普通百姓來(lái)說(shuō)，在火災發(fā)生時(shí)，財產(chǎn)險顯得更為重要，但投保率卻十分低。據統計，在上海大火事件涉及的156戶(hù)住戶(hù)中，家庭財產(chǎn)險（家財險）的理賠案件僅有7件，投保率不足5％。就全國而言，家財險的投保率也僅為個(gè)位數，多數人不識家財險為何物。

　　除了能承保房屋、室內裝修和室內財產(chǎn)的家財險外，還有其他一些險種能夠為火災買(mǎi)單，包括社區綜合責任險、房貸險、意外健康險和車(chē)險等。如果平時(shí)購買(mǎi)了這些保險，發(fā)生火災時(shí)別忘了申請理賠。

　　舍棄不必要的保障范圍

　　家財險無(wú)需超額投保

　　小楊通過(guò)網(wǎng)絡(luò )查詢(xún)發(fā)現，目前家財險的保費不高。如果保額為100萬(wàn)元，每年交的保費不過(guò)三四百元。但是，財險專(zhuān)家提醒準備投保的小楊，家財險和壽險不一樣，如果保額超額或多家投保，最終并不會(huì )增加理賠額度，保險公司只按物品的實(shí)際價(jià)值理賠。

　　家財險的理賠范圍一般指房屋、室內裝修和室內財產(chǎn)由于受到火災、臺風(fēng)、暴雨和泥石流等原因造成的損失。理賠遵循保險額度內“損失多少，理賠多少”的原則。保險人士建議，一般來(lái)說(shuō)，附屬設備比主體結構更容易受損，其價(jià)值占房屋購置價(jià)的20％左右，用戶(hù)可以此為參考填寫(xiě)保額。

　　小楊通過(guò)網(wǎng)絡(luò )查詢(xún)獲知，對于一份房屋保額100萬(wàn)元、室內裝修保額10萬(wàn)元、室內財產(chǎn)保額10萬(wàn)元的保單，網(wǎng)絡(luò )投保的年保費大概為300至400元。對于租房的人來(lái)說(shuō)，則可以省去房屋和室內裝修的承保，僅僅承保室內財產(chǎn)就行了。通常，對于一份10萬(wàn)元的保單，網(wǎng)絡(luò )投保的一年保費僅為50多元。珠寶、現金和寵物等都可以通過(guò)附加險投保。

　被遺忘近5年

　　房貸險重回公眾視野

　　房貸險一度被認為是霸王條款，在如今的市場(chǎng)上幾近銷(xiāo)聲匿跡。北京等大城市里新貸款買(mǎi)房的人對該險種已經(jīng)十分陌生。通過(guò)上海大火事件，我們可以看到，這個(gè)被遺忘的房貸險實(shí)際作用并不小。截至本月23日，該事件共引發(fā)了18件房貸險理賠，保額達1197萬(wàn)元，平均每個(gè)保單的賠付高達66.5萬(wàn)元。這促使房貸險重新回到公眾的視野。

不過(guò)，該保險是購房人投保而銀行受益，因此備受爭議。對于在還貸期間，因火災、爆炸、暴雨和臺風(fēng)等原因造成抵押房屋的損失，以及為搶救房屋財產(chǎn)所需支付的合理施救費用，保險公司將給予賠償。在2005年以后，房貸險不再強制購買(mǎi)。百姓認為此類(lèi)保險出現率極低，紛紛選擇退保。據了解，從2007年開(kāi)始，各保險公司房貸險的總保費收入就一直是負值，退保的金額遠遠超出新保單收入。

　　小楊認為，如果為這種發(fā)生概率極低的風(fēng)險付出保費，那不值得。以100萬(wàn)元貸款為例，如果貸款10年，則保費大約為1400元。他說(shuō)，房貸險過(guò)多的免責條款看起來(lái)并不實(shí)用。房貸險條款明確規定，因為戰爭、自殺和酒后駕車(chē)等造成的被保險人死亡將作為免責條款，投保人得不到保險公司的賠償。至于失業(yè)等因素造成被保險人無(wú)法還貸，保險公司也不理賠。在自然災害導致的房屋倒塌中，如果是地震，則保險公司不能理賠。