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最近，北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融研究院執行院長(cháng)趙占波教授應邀做客營(yíng)創(chuàng )學(xué)院線(xiàn)上大咖講座，為大家分享“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)模式創(chuàng )新”，引起熱烈反響。特此將趙占波先生的演講實(shí)錄整理出來(lái)，以饗讀者。

我之前跟學(xué)生一直在講這樣一個(gè)觀(guān)點(diǎn)：有一天早上你醒來(lái)可能不是說(shuō)你自己工作沒(méi)有了，也不是說(shuō)你公司沒(méi)有了，可能說(shuō)你所從事的行業(yè)消失了。比如說(shuō)航空公司的今天，就是你所在行業(yè)的明天。大家想想我講這句話(huà)有沒(méi)有道理，我給你講幾個(gè)例子。

第一個(gè)例子比如說(shuō)中國移動(dòng)，這是一個(gè)非常厲害的公司。中國移動(dòng)在它鼎盛的時(shí)期一天的凈利潤能到3.5億人民幣，今天大概可能不到3個(gè)億了，為什么？因為在座各位現在都不用手機發(fā)短信了。中國移動(dòng)一年短信收入大概到600億左右，現在都不到200億了。大家想想看，如果說(shuō)有一天因為我們不管是無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò )還是個(gè)人網(wǎng)絡(luò )信號的變好，你如果再不打電話(huà)了，會(huì )發(fā)生什么結果呢？

今天你可以用微信跟你在美國朋友視頻聊天，根本不需要花錢(qián)對不對。大家知道如果我們每一個(gè)人都用微信，或者類(lèi)似于微信APP的東西去打電話(huà)，那你還用運營(yíng)商的語(yǔ)音服務(wù)嗎？你肯定就會(huì )不用了。

如果你不用會(huì )發(fā)生什么成果？我們現在三家運營(yíng)商，80%的收益來(lái)自于語(yǔ)音和短信。短信已經(jīng)不行了，如果大家再不打電話(huà)了，我們三家運營(yíng)商就會(huì )淪為管道商，也就是說(shuō)它們就從一流公司淪為二流公司了。所以說(shuō)今天你不要看這些公司利潤都還不錯，也許未來(lái)兩年這些事情就會(huì )發(fā)生。

所以我一直有這樣一個(gè)觀(guān)點(diǎn)，我們大家生活在偉大的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，我們會(huì )見(jiàn)證很多偉大企業(yè)的消亡或者說(shuō)逐漸的走向消亡的這樣一個(gè)過(guò)程。我剛才講的運營(yíng)商一定是這樣的。大家再去想想看還有什么行業(yè)？

比如說(shuō)2007年之前中國有一個(gè)行業(yè)叫做殺毒軟件行業(yè)，當時(shí)有瑞星、卡巴斯基、金山毒霸等等，這個(gè)行業(yè)大概一年能夠產(chǎn)生四五百億的收入，但是2007年有一個(gè)人叫周鴻祎搞了一個(gè)360殺毒，人家說(shuō)我的殺毒服務(wù)可以讓你永遠免費的使用，所以就360這樣一個(gè)東西就讓一個(gè)殺毒行業(yè)就消失了。

我們再去想想看，還有哪些行業(yè)會(huì )發(fā)生巨大的變化？比如說(shuō)大家有沒(méi)有想過(guò)銀行，金融這個(gè)行業(yè)也是很多畢業(yè)生畢業(yè)之后都想去的，各大銀行收入也高，福利也好，各方面都非常好。

但是我們今天去想想看我們在座各位真的都需要銀行的服務(wù)嗎？你第一次用銀行卡去在線(xiàn)上去支付，比如說(shuō)買(mǎi)一張火車(chē)票，跟你用支付寶買(mǎi)一張火車(chē)票它的支付過(guò)程有什么不一樣嗎？你會(huì )發(fā)現支付寶大大簡(jiǎn)化了你的支付的過(guò)程，你不需要再輸卡號了，也不需要輸手機號碼，也不需要輸有效期等等各種驗證碼都不需要了，所以支付寶對各大銀行造成了非常大的沖擊。

同樣微信支付也是這樣，同樣的東西。所以大家去想想看如果今天你還需要銀行，為什么？因為工資給你發(fā)到工資卡，你需要通過(guò)建行卡交公積金，交住房貸款，你需要用北京銀行的卡去交水電費等等，所以你今天需要一大堆銀行卡。但是大家想想看如果有一天我們的工資完全可以通過(guò)支付寶、微信支付等等這樣的創(chuàng )新產(chǎn)品來(lái)實(shí)現的話(huà)，我們還需要銀行干什么？

所以去年的時(shí)候在陜西我跟中國銀行給他們的行長(cháng)講課，我問(wèn)他們一個(gè)問(wèn)題，你們現在做想干的事是什么？有一個(gè)行長(cháng)跟我講我要去多建網(wǎng)點(diǎn)，因為我們中國銀行的網(wǎng)點(diǎn)相對于工商銀行太少了。

后來(lái)我就跟他講，你網(wǎng)點(diǎn)不要再建設了，你在全國1000個(gè)網(wǎng)點(diǎn)就夠你用了，工商銀行有3000多個(gè)。你不要看它多，最多是郵政儲蓄銀行它有3萬(wàn)多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。未來(lái)關(guān)鍵是我們不一定需要那么多網(wǎng)點(diǎn)的，銀行都不需要了我們還需要網(wǎng)點(diǎn)嗎？大家想想是不是這樣一個(gè)道理。

再去看支付寶，現在這么多人用支付寶，你滿(mǎn)大街的去找，在北京這樣的大城市里面能找到有一個(gè)支付寶的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)嗎？回過(guò)頭你再想想我們真的需要一個(gè)物理的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)嗎？所以未來(lái)銀行一定是從C端針對消費者零售端發(fā)生變革，互聯(lián)網(wǎng)會(huì )對它產(chǎn)生根本性的影響，所以我們真的會(huì )看到很多行業(yè)慢慢會(huì )消失。

未來(lái)可能各大銀行在各個(gè)城市里邊可能有幾個(gè)網(wǎng)點(diǎn)解決B端的業(yè)務(wù)，用來(lái)回答問(wèn)題、解決問(wèn)題就可以了。所以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)對我們很多行業(yè)會(huì )產(chǎn)生根本性的影響，但是這些東西可能大家現在不一定感覺(jué)得到，但是它確實(shí)在時(shí)時(shí)刻刻都在發(fā)生。

所以支付寶和微信支付都對銀行，尤其是中國銀聯(lián)產(chǎn)生了巨大的沖擊。大家用支付寶的話(huà)，再也不需要給中國銀聯(lián)交任何手續費了。在這種情況下今年也就是上個(gè)月剛剛發(fā)生一件事，蘋(píng)果做了一個(gè)支付叫做Apple Pay，2月18號凌晨5點(diǎn)登陸中國大陸市場(chǎng)。從2月18號凌晨5點(diǎn)到下午5點(diǎn)，短短12個(gè)小時(shí)的時(shí)間，我們中國消費者就綁定了3800萬(wàn)張銀行卡。大家想想看蘋(píng)果就是一個(gè)再商業(yè)不過(guò)的一個(gè)公司，它不是一個(gè)救世主。它不是救中國的銀行來(lái)了，但是中國的銀行真的是非常的積極。

尤其是中國銀聯(lián)，非常急迫的擁抱蘋(píng)果。大家想想看未來(lái)蘋(píng)果扮演的角色是一個(gè)什么角色？實(shí)際上它就是一個(gè)支付的工具，把你所有的銀行卡都可以跟它綁定，但是它限定只能綁定八張，你未來(lái)買(mǎi)東西手機一刷就OK。也就是說(shuō)慢慢用上一段時(shí)間的話(huà)，蘋(píng)果講兩年不收銀行任何費用，但是兩年后它會(huì )減半收取。

所以那時(shí)候大家可能會(huì )發(fā)現蘋(píng)果實(shí)際上扮演了中國銀聯(lián)的角色。我之前寫(xiě)過(guò)一篇文章，到那個(gè)時(shí)候蘋(píng)果第一個(gè)踢開(kāi)的就是中國銀聯(lián)，因為它扮演了你的角色，你在這成為多余的了，中國銀聯(lián)在價(jià)值鏈上不參與任何的創(chuàng )造，當然你可以講說(shuō)你到處布了這個(gè)設備，那它給你點(diǎn)傭金就OK了。

最后再舉個(gè)專(zhuān)車(chē)的例子。大家想想看有專(zhuān)車(chē)之前我們很多像大城市里面比如說(shuō)醫院、學(xué)校、酒店、公園門(mén)口都會(huì )停很多黑車(chē)。但是現在你再找這些黑車(chē)還有嗎？大多數都消失了。為什么？

如果大家坐過(guò)專(zhuān)車(chē)的話(huà)，比如說(shuō)尤其從機場(chǎng)你如果打出租車(chē)要排隊要排很久還要拖著(zhù)行李，如果你叫一個(gè)專(zhuān)車(chē)的話(huà)，這個(gè)司機會(huì )在航站樓那等著(zhù)你，幫你拿著(zhù)行李，然后車(chē)上打掃得很干凈，你坐在后座上可以喝點(diǎn)水還可以有免費的wifi可以用。

那么，滴滴等專(zhuān)車(chē)是如何一步一步消滅出租車(chē)行業(yè)？    

第一件事是什么？就是在2014年1月份的時(shí)候全國各地司機都第一次用上了打車(chē)軟件。用上滴滴打車(chē)軟件之后，司機非常開(kāi)心，因為一輩子第一次可以規劃自己的行使路線(xiàn)了，比如說(shuō)家住在北京的順義，你不至于在你收工的時(shí)候拉一個(gè)去房山的，你否則會(huì )被投訴。也就是到了2015年的6月份左右，用這個(gè)軟件一年半的時(shí)間，出租車(chē)司機發(fā)現離開(kāi)這個(gè)軟件找不著(zhù)乘客了，乘客離開(kāi)軟件也找不著(zhù)司機了，這說(shuō)明一個(gè)什么東西？這就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對這個(gè)行業(yè)產(chǎn)生的非常巨大的影響。今天北京一共有6.7萬(wàn)輛出租車(chē)，在北京大概有將近五分之一的出租車(chē)司機已經(jīng)拖著(zhù)不交份子錢(qián)了。

 為什么不交呢？因為他現在想拉客人不那么好拉了，好多客人都被專(zhuān)車(chē)、Uber搶走了，回過(guò)頭來(lái)講的話(huà)，其實(shí)打車(chē)軟件它的目的就是把出租車(chē)給消滅掉。如果那時(shí)候最開(kāi)始出租車(chē)知道的時(shí)候他還會(huì )去用嗎？他不會(huì )去用的。

我剛開(kāi)始給大家舉個(gè)例子，有一天大家會(huì )發(fā)現某些行業(yè)消失了，出租車(chē)行業(yè)會(huì )不會(huì )消失？我們來(lái)分析一下出租車(chē)行業(yè)：大家可能也知道我們現在很多城市里面各級管理部門(mén)，包括城管都在抓專(zhuān)車(chē)，抓用打車(chē)軟件的司機，抓住之后就罰錢(qián)，有的地方罰得多就罰兩萬(wàn)塊錢(qián)，為什么罰呢？這個(gè)小小軟件讓很多出租車(chē)相關(guān)的從業(yè)人員把鐵飯碗給丟了。

為什么是這樣的？我給你兩組數據，第一組數據以北京為例，北京有6.7萬(wàn)輛出租車(chē)，大概有10萬(wàn)個(gè)司機。大概有多少管理人員這個(gè)行業(yè)？大概一共有227家出租車(chē)公司，從業(yè)人員超過(guò)1萬(wàn)人。什么意思？我們換句話(huà)來(lái)講也就是大概有1萬(wàn)人在管理這6.7萬(wàn)輛出租車(chē)，也就是管著(zhù)這10萬(wàn)個(gè)司機，1.1萬(wàn)人管10萬(wàn)人，這是一組數據。

第二組數據北京現在大概有多少輛Uber司機呢，大概有兩倍出租車(chē)的數量有十幾萬(wàn)，多少人管著(zhù)這十幾萬(wàn)司機，整個(gè)北京市場(chǎng)上Uber相關(guān)從業(yè)人員只有不到20個(gè)人。

那這么我們對比一下大家會(huì )發(fā)現，在出租車(chē)行業(yè)里面一萬(wàn)個(gè)管理人員為這十萬(wàn)個(gè)司機服務(wù)，在Uber人家20個(gè)人為這十幾萬(wàn)人服務(wù)，1比500的這種差距，這就是互聯(lián)網(wǎng)給這個(gè)行業(yè)帶來(lái)的最根本的影響。所以由于這些小小的打車(chē)軟件的發(fā)展，讓這1萬(wàn)個(gè)行業(yè)管理人員意識到自己工作有可能有一天就丟了，因為他們已經(jīng)被技術(shù)證明了他是社會(huì )上多余的那一部分。

因為Uber已經(jīng)完全證明了我不需要1萬(wàn)人來(lái)管理，20個(gè)人就足夠了。大家看到這個(gè)小小的打車(chē)軟件居然能夠對我們生活還有對很多人工作產(chǎn)生根本的顛覆性的影響，所以大家想想看你所從事的行業(yè)未來(lái)會(huì )怎么樣？會(huì )不會(huì )也會(huì )消失呢？