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　　創(chuàng )新一直是保險業(yè)的熱點(diǎn)話(huà)題，特別是近年來(lái)，隨著(zhù)社會(huì )保險意識的進(jìn)一步提升，人們對保險的新需求越來(lái)越多，加之銀行、證券等其他金融產(chǎn)品的日益豐富，保險業(yè)的創(chuàng )新步伐也開(kāi)始加快。最明顯的莫過(guò)于保險產(chǎn)品的日益豐富和保險銷(xiāo)售渠道的不斷翻新，從電話(huà)到網(wǎng)購，再到保險產(chǎn)品超市等等。

　　前不久，業(yè)界一直關(guān)注的變額年金保險產(chǎn)品規則出臺，這意味著(zhù)壽險產(chǎn)品市場(chǎng)的創(chuàng )新空間進(jìn)一步打開(kāi)。今年5月，保監會(huì )正式發(fā)布了《關(guān)于開(kāi)展變額年金保險試點(diǎn)的通知》和《變額年金保險管理暫行辦法》，選擇北京、上海、廣州、深圳和廈門(mén)五市作為變額年金保險的試點(diǎn)城市。

　　所謂變額年金保險是指包含保險保障功能，保單利益與連結的投資賬戶(hù)投資單位價(jià)格相關(guān)聯(lián)，同時(shí)按照保單約定具有最低保單利益保證的人身保險產(chǎn)品。可以簡(jiǎn)單理解為：變額年金保險＝投資連結保險＋最低保證＋年金化支付。

　　與傳統定額年金保險相比，變額年金保險不僅在保費繳納方式上更加靈活，而且收益率不再是固定的，與投資收益率相掛鉤，在最低保證的基礎上投保人可以獲得全額的投資回報，從而規避可能出現的通脹風(fēng)險。

　　與分紅險相比，變額年金保險收益來(lái)自于投資賬戶(hù)的投資，而不是像分紅險那樣來(lái)自于保險公司經(jīng)營(yíng)的“三差”，且變額年金的全部投資收益都歸投保人所有，分紅險則只是一部分。

　　與傳統的投資連結險相比，變額年金保險最大的不同體現在其有最低的收益保證，而投資連結險則完全沒(méi)有，這對投保人來(lái)說(shuō)顯然降低了風(fēng)險，而且變額年金保險又采取年金領(lǐng)取的方式，更符合社會(huì )的養老需求。

　　業(yè)內的共識是，近十年來(lái)養老年金類(lèi)產(chǎn)品發(fā)展緩慢，變額年金保險的推出彌補了壽險市場(chǎng)的一塊短板。對投資者來(lái)說(shuō)可以享受到更多的收益，并能兼顧養老、投資、最低保證三方面功能，較符合保險消費者的偏好。對保險業(yè)發(fā)展來(lái)說(shuō)，則有利于壽險產(chǎn)品結構的豐富，建立起適合不同層次消費者需求的多層次產(chǎn)品結構，這也難怪保險公司特別是一些中小保險公司在積極響應。據了解，包括金盛人壽、中美聯(lián)泰大都會(huì )人壽、信誠人壽以及華泰人壽等多家保險公司已經(jīng)上報了相關(guān)產(chǎn)品，正等待保監會(huì )的批復。毋庸置疑，這些公司已經(jīng)瞄準了變額年金保險放開(kāi)這個(gè)創(chuàng )新機會(huì )給出的市場(chǎng)空間。

　　同時(shí)，也應看到創(chuàng )新是有風(fēng)險的，因為變額年金將全面考驗一個(gè)保險企業(yè)在產(chǎn)品設計、銷(xiāo)售流程以及投資管理等多方面的能力。變額年金需要給客戶(hù)提供保證收益，這對于保險公司來(lái)說(shuō)意味著(zhù)要承擔更大的風(fēng)險。變額年金的出臺對監管層也將是一種考驗，畢竟這在中國是一種全新的嘗試。目前保監會(huì )對經(jīng)營(yíng)變額年金試點(diǎn)的保險公司提出了明確要求，即必須經(jīng)營(yíng)投連險滿(mǎn)3年且最近一年內無(wú)受重大行政處罰的記錄；最近兩個(gè)季度末償付能力處于充足Ⅱ類(lèi)(超過(guò)150%)；同時(shí)已經(jīng)建立了支持變額年金保險管理模式的信息系統，且每個(gè)符合條件的公司只能試點(diǎn)1個(gè)產(chǎn)品。

　　創(chuàng )新的效果如何，還有待市場(chǎng)檢驗。但重要的是變額年金保險的推出無(wú)論從產(chǎn)品創(chuàng )新角度看還是從行業(yè)創(chuàng )新角度看，都將是一次有意義的嘗試。