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        生母繼父為女兒投保，愛(ài)女因病身故后，從未給過(guò)保險費的生父卻成了女兒的保險受益人之一，并要參與10萬(wàn)元保險金的分配。2002年，開(kāi)貿易公司的單身男黃先生向保險公司投保了一份人壽保險，年繳費10萬(wàn)元，繳費期10年，受益人一欄填寫(xiě)的是“父母”；2003年，黃先生和王女士結婚。

　　前情提要

　　生母繼父為女兒投保，愛(ài)女因病身故后，從未給過(guò)保險費的生父卻成了女兒的保險受益人之一，并要參與10萬(wàn)元保險金的分配。日前，市民張女士陷入了與前夫的一場(chǎng)糾紛中，而這場(chǎng)糾紛的起因是一張保單中受益人一欄的“法定”二字。

       “想變更保險受益人，該如何辦理？”“能不能指定非直系親屬為受益人？”昨日，本報31版《生母繼父為女兒投保 生父咋成了保險受益人》一稿見(jiàn)報后，引發(fā)讀者熱議，在咨詢(xún)熱線(xiàn)開(kāi)通的短短1小時(shí)里，先后有10多位市民打進(jìn)電話(huà)進(jìn)行咨詢(xún)。

　　對于市民關(guān)注最多的保險受益人究竟應該是“法定”還是“指定”的問(wèn)題，專(zhuān)程趕來(lái)本報接聽(tīng)熱線(xiàn)的路石律師事務(wù)所人身保險法律事務(wù)部主任胡序言提醒，為避免糾紛，建議投保時(shí)受益人最好“指定”，因為填寫(xiě)“法定”不僅可能在日后引發(fā)不必要的爭議，同時(shí)也給保險公司的理賠帶來(lái)麻煩。

　　讀者反映

　　受益人最好指定 這個(gè)提醒很到位

　　“你們的提醒很到位，以前買(mǎi)保險都是看熟人面子買(mǎi)的，保險代理人也沒(méi)有給過(guò)專(zhuān)業(yè)的提醒，加上簽合同時(shí)也著(zhù)急，就從沒(méi)考慮這個(gè)受益人填‘法定’或‘指定’究竟有啥不同，現在才知道原來(lái)大有講究。”昨日下午3點(diǎn)，成都商報記者接到了讀者張女士打來(lái)的電話(huà)，雖然錯過(guò)了專(zhuān)家咨詢(xún)時(shí)間，但她表示沒(méi)關(guān)系，“看了你們的報道，我回去翻了下保險單，有幾份也是法定的，好在受益人可以變更，我想未雨綢繆，還是抓緊時(shí)間自己指定一下受益人比較好。”

　　那么，指定受益人又該注意哪些問(wèn)題呢？保險專(zhuān)家給出了以下建議：首先，指定受益人時(shí)要考慮誰(shuí)是你最想保障的人，若被保險人是無(wú)民事行為能力人或限制民事行為能力的人，則可由其監護人指定受益人。其次，指定要明確，切不可使用模糊的字眼，應該明確指出姓名和身份證號，以免日后引起糾紛。受益人可以是多人，但應在保單上詳細寫(xiě)明各受益人的受益順序和份額，否則視為所有受益人對保險金額享有同等的份額。最后，投保后，如果投保人和被保險人的情況發(fā)生了變化，應及時(shí)書(shū)面通知保險公司，辦理受益人變更手續。保險公司收到申請，在保單上批注或出具批單之后，才能產(chǎn)生變更效力。

       “想變更保險受益人，該如何辦理？”“能不能指定非直系親屬為受益人？”昨日，本報31版《生母繼父為女兒投保 生父咋成了保險受益人》一稿見(jiàn)報后，引發(fā)讀者熱議，在咨詢(xún)熱線(xiàn)開(kāi)通的短短1小時(shí)里，先后有10多位市民打進(jìn)電話(huà)進(jìn)行咨詢(xún)。

　　對于市民關(guān)注最多的保險受益人究竟應該是“法定”還是“指定”的問(wèn)題，專(zhuān)程趕來(lái)本報接聽(tīng)熱線(xiàn)的路石律師事務(wù)所人身保險法律事務(wù)部主任胡序言提醒，為避免糾紛，建議投保時(shí)受益人最好“指定”，因為填寫(xiě)“法定”不僅可能在日后引發(fā)不必要的爭議，同時(shí)也給保險公司的理賠帶來(lái)麻煩。

　　讀者反映

　　受益人最好指定 這個(gè)提醒很到位

　　“你們的提醒很到位，以前買(mǎi)保險都是看熟人面子買(mǎi)的，保險代理人也沒(méi)有給過(guò)專(zhuān)業(yè)的提醒，加上簽合同時(shí)也著(zhù)急，就從沒(méi)考慮這個(gè)受益人填‘法定’或‘指定’究竟有啥不同，現在才知道原來(lái)大有講究。”昨日下午3點(diǎn)，成都商報記者接到了讀者張女士打來(lái)的電話(huà)，雖然錯過(guò)了專(zhuān)家咨詢(xún)時(shí)間，但她表示沒(méi)關(guān)系，“看了你們的報道，我回去翻了下保險單，有幾份也是法定的，好在受益人可以變更，我想未雨綢繆，還是抓緊時(shí)間自己指定一下受益人比較好。”

　　那么，指定受益人又該注意哪些問(wèn)題呢？保險專(zhuān)家給出了以下建議：首先，指定受益人時(shí)要考慮誰(shuí)是你最想保障的人，若被保險人是無(wú)民事行為能力人或限制民事行為能力的人，則可由其監護人指定受益人。其次，指定要明確，切不可使用模糊的字眼，應該明確指出姓名和身份證號，以免日后引起糾紛。受益人可以是多人，但應在保單上詳細寫(xiě)明各受益人的受益順序和份額，否則視為所有受益人對保險金額享有同等的份額。最后，投保后，如果投保人和被保險人的情況發(fā)生了變化，應及時(shí)書(shū)面通知保險公司，辦理受益人變更手續。保險公司收到申請，在保單上批注或出具批單之后，才能產(chǎn)生變更效力。

      “我感覺(jué)保單填‘法定’的情況，應該前幾年比較多，這幾年客戶(hù)保險意識逐漸提高，代理人也會(huì )主動(dòng)建議客戶(hù)指定受益人。”成都某保險公司核保部門(mén)相關(guān)人士告訴記者，雖然無(wú)法預估在全部保單中未指定受益人的情況有多嚴重，但意外險無(wú)疑是最明顯的，“意外險便宜，尤其是在機場(chǎng)購買(mǎi)航意險時(shí)，客戶(hù)只是買(mǎi)個(gè)心里安慰，常常忽略填寫(xiě)受益人。估計90%以上的客戶(hù)在購買(mǎi)意外險時(shí)，保單受益人一欄都沒(méi)有填寫(xiě)，這樣的結果，或將對理賠造成困難。”

　　為全面反映客戶(hù)在購買(mǎi)保險時(shí)對“保險受益人”一項的填寫(xiě)情況，上周五，成都商報與騰訊大成網(wǎng)合作，發(fā)起了一個(gè)關(guān)于客戶(hù)在投保單中“保險受益人”一欄填寫(xiě)情況的網(wǎng)絡(luò )調查。截至昨日下午15時(shí)，共有2247位網(wǎng)友關(guān)注了此次調查，749名曾有購買(mǎi)保險經(jīng)歷的網(wǎng)友參與了問(wèn)卷調查。調查顯示，僅不到兩成網(wǎng)友表示買(mǎi)保險時(shí)未指定受益人，超過(guò)8成的網(wǎng)友表示指定了受益人，由此看來(lái)，受訪(fǎng)的網(wǎng)友保險意識較強。

　　熱點(diǎn)問(wèn)題解答

　　讀者黃女士：想變更保險受益人，如何辦理？

　　保險公司答：被保險人可以變更受益人；投保人申請變更受益人，需征得被保險人的書(shū)面同意，且需要提供被保險人有效身份證件原件；若變更后的受益人與被保險人非本人、父母、配偶、子女關(guān)系，須被保險人本人親自辦理。更改流程很簡(jiǎn)單，相關(guān)人員帶上身份證到保險公司柜臺辦理即可。

　　讀者張先生：保險受益人能否指定為直系親屬或法定繼承人之外的其他人？

　　保險公司答：為了防范道德風(fēng)險、更好地保護被保險人的利益，保險公司在承保審核時(shí)，要求受益人與被保險人也存在保險利益（受益人為被保險人的直系親屬）；如受益人指定為被保險人直系親屬以外的其他人時(shí)，公司會(huì )對受益人指定的合理性進(jìn)行嚴格審核。

      調查問(wèn)卷

　　您買(mǎi)保險了嗎？談?wù)勀愕谋ｋU受益人是誰(shuí)？（本報與大成網(wǎng)聯(lián)合網(wǎng)上調查）

　　你在買(mǎi)保險時(shí)，在“受益人”這欄，你填寫(xiě)的是？

　　如果你填寫(xiě)了保險受益人，你會(huì )希望下面哪位成為你的受益人？

　　在你填寫(xiě)投保單的時(shí)候，代理人是否建議你應該指定受益人？

        案例點(diǎn)評

　　以下四種情況 保險這樣理賠

　　客戶(hù)在購買(mǎi)人身保險時(shí)，極容易忽視“受益人”這一項。此外，即使指定了受益人，也可能因離異、死亡等原因而變化，如不及時(shí)更改，容易產(chǎn)生不必要的糾紛。鑒于此，我們將其中的典型案例整理如下，并邀請相關(guān)人士予以點(diǎn)評，供讀者參考。

       案例一

　　投保人、被保險人、受益人同時(shí)身故 保險理賠金歸誰(shuí)？

　　2008年，陳先生購買(mǎi)了一份10萬(wàn)元的兩全保險，保險期間為10年，并交了保費。當時(shí)，他填寫(xiě)的受益人為兒子小陳。沒(méi)想到，在2009年的一次交通意外中，父子二人均不幸身故。此后，在保險金的給付上，陳太太與陳先生的父母產(chǎn)生了矛盾。

　　陳太太認為，陳先生的受益人是兒子小陳，小陳去世后自然由她這個(gè)母親一人繼承保險金。而陳先生的父母則認為，兒子和孫子同時(shí)死亡，他們也應當擁有一份繼承權。

　　[保險公司點(diǎn)評]

　　類(lèi)似的案例在車(chē)禍，以及大型災害事故，諸如地震、空難中較為常見(jiàn)。在新《保險法》中，對這樣的情況做了規定：“受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。”另外，在人壽保險合同中習慣上認為投保人是為自己的利益而投保，當發(fā)生受益人和被保險人同時(shí)死亡的情形，應當推定受益人先于被保險人死亡更符合投保人為自己利益投保的目的。因此，在本案例中，如果無(wú)法確定誰(shuí)先死亡，應推斷小陳先死亡，保險金應作為陳先生的遺產(chǎn)。本案中，應支付給陳太太和陳先生的父母。

       案例二

　　單身時(shí)投保 婚后出險 保險理賠金歸誰(shuí)？

　　2001年，王某未婚，王母為他投保了某終身壽險，并代王某交納了保費，但未指定受益人。保險公司工作人員在保險單的“受益人”一欄填寫(xiě)了“法定”二字。2002年，王某與張女士結婚，后生一男孩。人有旦夕禍福，王某出差時(shí)遭遇車(chē)禍，不幸離世。保險公司按規定應支付10萬(wàn)元身故賠償金，但王母與張女士為賠償金發(fā)生了爭執，張女士認為自己是法定受益人，理所當然有權分割保險金。王母卻認為自己是投保人，并且保費是自己交的，投保時(shí)王某未婚，因而投保時(shí)的法定受益人應是父母。

      [保險公司點(diǎn)評]

　　張女士和王母的分歧在于“法定”受益人到底是以簽保單，還是理賠時(shí)為準？目前，保險公司理賠時(shí)，是以事故發(fā)生時(shí)的法定受益人來(lái)界定的，因此，該案的受益人除王某的父母外還應有他的妻子、兒子。

　　此外，王母認為保單是她為兒子購買(mǎi)的，保費也是她自己支付的，受益人應該是自己。但是，實(shí)際上，保險公司的理賠并不會(huì )和保費的支付掛鉤。

       案例三

　　丈夫拿共同財產(chǎn)交納保費 另一半是否有受益權？

　　2002年，開(kāi)貿易公司的單身男黃先生向保險公司投保了一份人壽保險，年繳費10萬(wàn)元，繳費期10年，受益人一欄填寫(xiě)的是“父母”；2003年，黃先生和王女士結婚。

       2009年，黃先生在出差時(shí)意外身故。此后，在保險金的給付上，黃太太與黃先生的父母產(chǎn)生了矛盾。黃太太認為，自從與黃先生結婚以來(lái)，這份保單一直是黃先生個(gè)人在繳費，且繳費金額巨大，合計繳納數十萬(wàn)元，等于是黃先生拿夫妻的“共同財產(chǎn)”來(lái)繳納保險費，作為妻子，黃太太理應享有保單的一部分權益；而黃先生的父母認為，保單上受益人寫(xiě)的是二老，理所當然二老是唯一保單受益人。

　　[律師點(diǎn)評]

　　根據《保險法》的規定，享有保險金請求權的人只有被保險人和受益人。當發(fā)生被保險人死亡的保險事故時(shí)，應由受益人向保險公司主張保險金。本案中，應向黃先生的父母給付保險金。

        案例四

　　前妻 現任妻子 險金歸誰(shuí)？

　　2002，市民張先生向保險公司投保一份人身保險，年繳費8000多元，繳費期10年，受益人一欄填寫(xiě)的是“妻子”；2004年，張先生和黃女士離婚后，2005年與夏女士結合。 2009年，張先生因意外去世。前妻和現任妻子均以受益人身份要求保險金。那么，保險金應該歸誰(shuí)呢？

      　[律師點(diǎn)評]

　　“妻子”一詞具有身份指向性，其內涵是一種關(guān)系。《婚姻法》規定：“取得結婚證，即確立夫妻關(guān)系。”雖然張先生未寫(xiě)明受益人的姓名，但確定受益人的方法是明確的。因此，受益人“妻子”應指與張先生取得結婚證，確立夫妻關(guān)系的張先生的配偶。2004年張先生與黃女士離婚后，黃女士不再具有張先生“妻子”的身份。2005年夏女士與張先生結婚后，夏女士取得了張先生“妻子”的身份，故成為新的受益人。另外，結合保險合同的履行情況，張先生和夏女士結婚后，張先生繼續履行交納保險費義務(wù)時(shí)使用的應是夫妻共同財產(chǎn)。如果認為此時(shí)的受益人“妻子”仍然是指黃女士，顯然有悖常理。因此，當張先生發(fā)生保險事故后，保險金應付給夏女士。

　　（注：律師點(diǎn)評部分由路石律師事務(wù)所主任游杰律師和路石律師事務(wù)所人身保險法律事務(wù)部主任胡序言律師提供）